汽车保险欺诈是一种涉及各种计划的大范围犯罪，包括在保单信息中虚报信息以获得更低的保费，或者故意制造事故以获得更高的索赔赔付。

美国每年都有数百万人受到汽车保险欺诈的影响，即使是那些从未直接参与过骗局的人，也可能因为保险公司的成本上升而支付更高的保费。佛罗里达州和纽约州的汽车保险欺诈率在美国最高，这两个州的司机需要特别小心。此外，加利福尼亚州和得克萨斯州的欺诈问题也比较严重。

美国4种常见的汽车保险欺诈

1、策划事故

有人故意制造事故，甚至夸大事故损失，以骗取高额赔付。这种欺诈手法有多种形式，如俯冲和深蹲、向下行驶、紧急停止等。

美国国家保险犯罪局（NICB）将策划事故欺诈称为“大生意”。策划事故指的是驾驶员故意或策略性地与另一辆车发生碰撞，以获得欺诈性的保险赔付。策划事故的事实经常被夸大或歪曲，导致无辜的司机被认定为有过错。

策划事故的索赔金额可能在 2000 美元至 1 万美元之间，但一些欺诈团伙可能会合作，从而获得数十万美元的赔偿。在南卡罗来纳州，这种骗局尤其普遍，该州在大多数分阶段事故中排名全国第七，这些计划导致该州 10 家主要供应商的保费增长了约 8.9%。

美国联邦调查局（FBI）估计，分阶段发生的事故给保险公司带来的损失每年高达 200 亿美元，据反保险欺诈联盟估计，分阶段事故约占与财产损失或伤害有关的损失的 10%。

NICB 列举了策划事故的常见类型，包括：

俯冲和深蹲：两辆车困住一名受害者，迫使他们追尾。

向下行驶：在等待左转时，受害者被迎面而来的司机诱骗提前转弯，司机等待引诱司机向前行驶，然后与受害者相撞。

向下挥手：两辆车通过向受害者挥手示意，在视线模糊的情况下驶出停车场或小巷是安全的，从而与受害者发生碰撞。

增强的损害：在发生合法事故后，无过错的司机会故意对自己的车辆造成额外的损坏，以增加索赔成本。

紧急停止：车辆突然制动，导致分心的尾随车辆追尾。

侧滑：一名驾驶员在双左转车道交叉路口的内侧左转车道上操纵车辆侧滑，与另一辆车发生碰撞。

2、代理欺诈

一些不诚实的保险代理人会窃取保费或为客户添加不必要的保险范围，以增加自己的佣金。

大多数保险代理人都是诚实的，但如果你通过可能进行汽车保险欺诈的代理人购买汽车保险，可能会给你带来损失。据反保险欺诈联盟（CAIF）称，其中一种最坏的情况是不诚实的代理人窃取你的保费。不道德的代理人会将你的钱收入囊中，而不为你提供保险范围，因此当发生事故时，你会发现自己没有保险来支付索赔，必须自己承担损失。这种行为有时被称为保费转移，联邦调查局表示这是最常见的保险欺诈形式之一。另一种不道德的代理人为被保险人添加不想要的额外保险范围。这种欺诈形式每年可以增加几百美元的保费，同时增加代理人的佣金。

3、挡风玻璃更换欺诈

不法分子会诱导司机签署虚假的利益分配协议，然后要求保险公司支付高额的挡风玻璃更换费用。

这种骗局在佛罗里达州尤为普遍。在洗车场、加油站和购物中心，司机经常会被不道德的玻璃更换承包商随机接近，他们会用礼品卡引诱司机签署虚假的利益分配（AOB），让不法的供应商与保险公司一起处理维修和索赔流程。2023 年，佛罗里达州参议院法案 2A 禁止了用于挡风玻璃的 AOB。然而，不道德的行为者继续通过使用称为“付款方向”协议的准 AOB 协议来掠夺佛罗里达州的司机，该协议允许承包商处理玻璃索赔。

根据佛罗里达司法改革研究所的数据，2020 年有近 27000 起针对佛罗里达汽车保险公司提起的 AOB 挡风玻璃维修诉讼。美国国家保险犯罪局追踪到，2006 年至 2019 年间，佛罗里达州的挡风玻璃更换骗局增长了 8650%。这个问题只会继续恶化。佛罗里达金融服务部报告称，2023 年提起了 46000 起汽车玻璃诉讼。

4、 拖车欺诈

诈骗拖车服务会在事故或故障后主动出现，要求将车辆拖到他们的修理厂，并收取高额的修理和拖车费用。

在发生事故或故障后出现的拖车似乎是好运。但是，如果您没有要求拖车，那么很有可能是当局所说的“诈骗”拖车。“诈骗”拖车服务可能会要求将您的车辆带到他们的商店，在那里他们会要求您向他们支付数百美元来修理和放行车辆。NICB 警告说，这些骗局在芝加哥和休斯敦等大城市尤为普遍。

美国交通研究所的一项研究发现，最常见的拖车诈骗形式是超额费率和不必要的费用，大多数消费者都是这些骗局的受害者。该研究发现，超过 80%的司机都经历过这两种情况，近 30%的与碰撞有关的拖车包括掠夺性计费行为。

汽车保险欺诈是一个全球性的问题，对保险市场和消费者权益都造成了严重的影响。因此，我们需要提高警惕，加强监管，共同打击这种不法行为。

其他类型的汽车保险欺诈

汽车保险欺诈的形式多种多样，其本质都是为了从保险公司那里获取超出正常范围的赔付。以下是一些常见的汽车保险欺诈类型：

逃税欺诈：当个人为了支付较低的保费而故意提供虚假信息或操纵实际情况时，就会发生逃税欺诈。例如，车主可能谎报车辆的里程数，以获得更低的保费。

虚假索赔：虚假索赔涉及个人捏造或夸大事实，对未发生的事件或与保险覆盖事件无关的损失提出索赔。这种欺诈行为严重损害了保险公司的利益，并可能导致其他消费者的保费上升。

追溯申报：追溯申报是试图在保单生效之前提出索赔的行为，这违反了保险合同的条款。一些不法分子可能会试图通过这种方式获取不当的保险赔付。

伪造被盗车辆：这是一种更为严重的欺诈行为，车主向保险公司报告车辆被盗，而实际上车辆并未被盗，目的是获得车辆损失的赔偿。这种行为不仅损害了保险公司的利益，还可能影响其他车主的保险权益。

夸大或假装受伤：在事故发生后，如果有人夸大或捏造自己的伤害程度以要求更高的赔偿，这也属于欺诈行为。保险公司会根据实际情况和医疗证明来评估赔偿金额，任何虚假陈述都可能导致索赔被拒绝或涉及法律诉讼。

汽车保险欺诈是一个全球性的问题，对保险市场和消费者权益都造成了严重的影响。因此，需要提高警惕，加强监管，共同打击这种不法行为。

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