在新冠肺炎疫情全球蔓延背景下，上半年上市银行实现净利润9010.52亿元，同比减少9.05%，为史上首次出现整体性负增长。银保监会数据显示，今年二季度末，商业银行不良贷款余额2.74万亿元，较上季度末增加1243亿元；不良贷款率1.94%，较上季度末增加0.03个百分点。资产质量方面不良额和逾期额比去年末分别增长了10.19%和4.50%至1.74 万亿元和1.91万亿元。上市银行加大了拨备计提力度夯实应对风险基础。

为了挽回由于疫情导致的资产总量和资产质量的双下滑，银行纷纷加大了数字化营销获客的投入，这也给了金融欺诈分子牟利的契机。薅羊毛、盗取数据事件层出不穷，不仅给银行等金融机构资金损失，更严重影响个人金融数据安全。

后疫情时代，银行营销获客的三个变化

以科技为基础，以数据化为元素，精准渠道投入，增加优惠力度，加大设计创意。为了获客银行可谓煞费苦心。

网易为招行网银目标客群搭建消费平台，游戏玩家登录网易充值中心，使用招行网银消费，既有机会赢取充值大礼和《大话西游》周边产品及游戏点卡。工商银行与微信合作上线“银行储蓄”功能，点击银行储蓄直接跳转至工商银行的“工行定存产品”。除此外，光大银行与抖音的联名卡、搜狗与浦发银行的联名信用卡、广发银行与民航航空联合推出增值服务、邮储银行推出的邮惠付、极速贷等等诸多银行活动。

后疫情时代的金融机构的营销获客更强调运营，银行的岗位、资金投入、渠道、精力分配等配置都与之前有所不同，整体呈现趋势渠道开放化、人群圈层化和产品个性化等趋势。

渠道开放化：银行的数字化诉求越来越多，企业级平台需求逐渐上升，渠道外部化特征越来越明显，客户大量分流让营销路径面临调整。

人群圈层化：客户以兴趣、爱好、社区、IP为中心聚集，并且不断固化，客户的进入与退出让银行陷入两难境地。

产品个性化：疫情推动非接触、零接触金融服务受到前所未有的高度重视，客户需求个性化、多元化、丰富化程度越来越高，这就要求银行满足客户真实需求的颗粒要更精细、更精准。

反欺诈是银行营销获客的必要前提

通过外部渠道和各种优惠措施加大目标群体的引流，如果不能够对注册群体进行初步的有效甄别，保障客户的真实性，是无法进行精确的画像。因此营销获客这个闭环流程中，反欺诈是保障效果的必要前提。只有基于真实用户的数据才能做好有效的客户画像，进而才能够保障个性化产品推荐、精细化运营的真实性。

2019年4月，中国裁判文书网公布的两份判决书揭开了一起有组织地“薅羊毛”案件。某银行的“掌上生活”App的用户后可以获得星巴克、火车票、电影票等生活抵扣券，也可以用积分兑换腾讯视频、爱奇艺视频、芒果TV、优酷视频等会员或产品券。该欺诈团伙盗用个人隐私信息，注册数万个虚假账号，非法获取价值12.1万元的爱奇艺会员月卡、价值1.5万元的罗技无线鼠标等营销活动礼品。

2019年下半年，多家涉及爬虫技术的大数据公司被调查引发业内外关注。根据网上传出的一封某银行函件称，经律师事务所出具意见，某信用卡管家App全方位且数量巨大的获取用户个人信息。该银行督促该信用卡管家App立即停止针对银行用户网银数据和其他个人信息的抓取行为。

数字化让金融更具有技术性、规模性、草根性、传播性等特点，这使得风险愈加复杂多样，在资金保证、客户隐私保护以及纠纷处理等方面带来诸多新挑战，风险愈加复杂化。

58%的股份制银行用验证码防范羊毛党

针对数字化带来的风险和影响，监管部门多次提出应采用新型、复合、可控的新一代验证手段对欺诈分子进行防控。

2020年2月，中国人民银行发布新版《网上银行系统信息安全通用规范》提出，从系统构成、客户端运行环境、短信/图形验证码、生物特征、通信链路等环节要求。特别提到，金融机构应通过行为分析、机器学习等技术不断优化风险评估模型，结合生物探针、客户行为分析等手段，切实提升安全防护能力。

2020年7月，中国银保监发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，要求商业银行应当对互联网贷款业务建立全面等下管理体系，在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制。

根据国内268家商业银行披露的数据显示，在6家国有银行、12家股份制银行、134城市商业银行中，使用验证码进行数字营销活动反欺诈反作弊分别为59%、58.3%和17.2%。

顶象无感验证有效防范营销欺诈

验证码是一种区分用户是计算机还是人的全自动程序，能够快速识别注册、登录者是真人还是机器程序。可避免因恶意登录导致的密码泄露、刷票、信息被爬取等风险事件的发生，是一种重要的反欺诈技术手段，能有效防范虚假注册、恶意登录以及针对金融数据的恶意爬取。

保护账户安全：能够有效避免因恶意登录导致的密码泄露、账户暴力破解、信息被爬取等风险事件的发生。

提升营销精准度：体验良好必须要做到对“好”客户影响程度最低，对“坏”客户发现并阻断效果最好，在极端情况能够保障“好”客户不被打扰。在现在金融业大力发展获客形势下，想要吸引、留存客户就必须给客户良好体验。

保障平台数据安全：恶意爬虫爬取、盗用、盗取的爬取数据行为，不仅造成金融机构隐私信息和数据资产损失。验证码能够防止程序恶意大量高频的调用，给服务器造成很多无效的注册或登录，占用大量的系统资源，增加系统很多垃圾的注册和请求信息。同时防止数据泄露。在数字化的今天，数据是企业重要资产。

作为新一代智能验证码，顶象无感验证集设备指纹、行为校验、操作校验、地理位置校验等多项功能与一身，能够实时判断注册登录账户的是否为真人，有效防范程序化的批量注册、黑客恶意登录、网络非法爬取等欺诈风险。它独有的专家策略，能根据校验结果给出综合建议，让合法用户无需验证、可疑操作二次验证、风险操作直接拒绝。让真正的用户无感通过，让非法的请求无法通过，提升业务交互体验的同时也提供安全保障。

顶象无感验证能够应用在了银行各种营销渠道，不论是H5/Web形式的网上银行、电子银行、公众号还是APP形式的手机银行、直销银行、信用卡APP亦或是微信公众号中，为注册、登录、营销、交易、贷款申请、信用卡申请等各种业务场景提供集客户体验和风控安全的验证服务。比如，在直销银行App上，能够有效防范客户权益被黑灰产秒杀；在手机WAP登录、营销活动场景中，有效防范营销推广作弊；在业务申请登录场景，有效防范恶意欺诈骗贷等。

[招生]科锐逆向工程师培训(2024年11月15日实地，远程教学同时开班, 第51期)